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新婚小两口年收入不足9万 如何理财实现养娃换房

时间:2017年01月04日信息来源:不详 点击: 【字体:

  专家支持:平安银行福州分行零售财富管理部财富经理 李飞暖

  理财咨询

  读者江峰(wei***@126.com)来信咨询:

  我在一家房地产公司担任统计工作,工资3300元/月(年终奖金平均一下每月工资可达4500元/月);爱人工资2800元/月。我们夫妻俩刚结婚半年多,预计明年要宝宝。日常开销:每月给双方父母各1000元,目前无房贷压力。每月定期存入银行2000元,其余作为我们俩日常使用。目前仅有的15万在银行做理财产品(投资期限为九个月,年利率5.3%),年底到期。

  因为我们刚结婚不久,总感觉每月钱都不知道花哪里了,没个规划。想请理财师为我们做个理财计划。想做一份分红型的保险,想在三年内买车,并开始为未来的宝宝做一份教育基金。如果有可能,将来还想换套90平方米的房子。

  理财建议

  江先生的家庭年收支情况:工资收入87600元,家庭支出63600元(其中日常支出39600元,孝亲支出24000元),家庭年储蓄24000元;到年底,江先生家庭可动用资产为179962元(定存24000元 + 理财本息155962元),暂无负债。

  根据江先生的理财目标,从时间上安排:1.宝宝出生及教育金计划;2.三年内购车计划;3.可行情况下换房计划。

  1.家庭财务诊断

  家庭财务比率 定义 比重 合理范围 理财师建议

  资产负债率 总负债/总资产 0% 20%~60% 可适度利用财务杠杆

  紧急预备金倍数 流动资产/月支出 0 3~6 适当增加流动资产

  贷款年供负担率 年本息支出/年收入 0% 20%~40% 贷款年供负担压力低

  保费负担率 年缴保费/年收入 0% 5%~15% 保障不足

  净储蓄率 净储蓄/总收入 27.4% 20%~60% 依理财目标适当增加储蓄

  根据上述分析,江先生家庭负债率为0,财务状况较稳健,但存在的问题是目前保险保障不足,净储蓄率低,财务无规划以及财务杠杆的运用缺失。

  2.具体理财规划

  (1)建立收支台账,养成记账习惯。江先生提及每月支出不明的情况,建议建立家庭收入支出台账,设定各种开支的预算,通过与实际开支的对比,反映支出的合理性,以备动态调整(建议可采用网络上相应的软件或手机软件供参考,也可以自行用Excel建立)。

  (2)紧急备用金安排。江先生当前月支出为5300元,建议按3个月的家庭支出即15900元作为紧急备用金。

  (3)开源节流,提高储蓄额。江先生家庭当前净储蓄率27.4%,建议在宝宝出生前适当提高到35%,即储蓄额30000元,这就需要该家庭开源节流,提高收入或减少非必要的支出。

  (4)建立家庭保障机制。建议在家庭建立初期需要兼顾配置一定的保险保障;根据“双10”原则(即10%的年收入,10倍的保障),按照家庭收入贡献比率,配置江先生和爱人各一份平安安盈人生,江先生年交保费6000元,配偶年交3000元。

  (5)小孩的出生准备金及教育金。江先生计划安排明年要宝宝,预计明年末到后年初迎接小孩出生,从配偶怀孕到小孩的出生,需要准备相应一笔的开销计划,预计明年末增加1万~1.5万的备用金。同时,子女教育金可以从小孩0岁开始准备。

  (6)购车计划。江先生未提及购车计划资金(假设10万),如果一次性购买,生息资产(16万左右)消耗接近三分二,考虑到资产负债率低,建议采用三年期的信用卡分期付款(或贷款)形式。首付款3万,余款分36期,手续费70000×9%=6300元,月供70000÷36=1945元。

  (7)换房计划。考虑福州住宅平均价格在12000元左右,90平方米的房子约100万。在已有住房情况下,如果读者从银行贷款,在现行政策不变的前提下,首付款60万,建议通过变现现有住房来准备首付款资金。贷款40万,30年(年利率:7.205%),月供金额2716.51元。
(作者:佚名 编辑:admin)

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