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家庭顶梁柱 “不差钱”的生意人也需考虑保障

时间:2017年01月04日信息来源:不详 点击: 【字体:

家庭顶梁柱 “不差钱”的生意人也需考虑保障
王治年建议章先生将自己的资产如此分配。


 
  常被认为是“不差钱”的生意人,以较高的生意收入作为家庭的主要来源,让家人过上了较为舒适的生活。但仅以生意收入为主要来源,也是家庭财务的一个缺陷。参与本期“你不理财,财不理你”的两个家庭中,都有年富力强的商人,但他们要么没有社保,要么没有考虑过为自己购买商业保险。从理财规划的角度来看,这样的家庭保障力度不够,如果无病无灾当然是好事,可一旦发生什么意外,难免会给家庭现有的生活带来毁灭性的打击。因此,理财嘉宾针对不同的情况给予了理财建议

  理财报名电话:18907716950

  理财嘉宾:

  王治年 中信银行理财经理

  刘莉萍 工行国际金融理财师

   按期限来理财 筹备孩子教育资金

  基本情况:

  苏女士,南宁某单位职员,年收入11万元左右,有“五险一金”。丈夫与人合伙开办一家小型企业,年收入20万元左右。儿子8岁,上小学二年级。家庭每月生活开支5000元左右。

  苏女士家在南宁埌东有自住房一套,110平方米左右。家庭资产目前有银行活期存款15万元,银行理财产品20万元,先生炒股,投资30万元,目前市值20万元左右。

  女方父母已经60多岁了,住在农村,无稳定的收入来源,买有新农合。苏女士每年给他们1万元生活费。

  理财对话:

  苏女士:

  女方父母将来难免有病痛,是否要提前考虑他们的养老和医疗问题?

  刘莉萍:

  苏女士的父母可以购买城乡居民社会养老保险。如果他们在2010年9月30日以前已年满60周岁,则属于老年参保人员,可选择两种方式参保:

  方式一:老年人不缴费,但其符合参保条件的子女应当缴费。老人每月领取养老金待遇80元。

  方式二:有条件的老年人也可选择缴费,一次性缴清,缴费金额为月缴费档次(40/60/90元)乘以缴费月数(按本人距75周岁余命的实际月数计算,最低不得少于60个月)。对选择缴费的老年人,政府按其缴费年限,每人每年代缴30元养老保险费(从应缴费金额中扣减)。领取养老金由基础养老金80元和个人账户养老金(月缴费档次)组成。

  现在老人最需要的是大病险及住院医疗,然而他们的年龄已经不在保险公司考虑范围之内了。目前他们只能购买意外险,一年缴费100多元就行,可保意外伤害、意外残疾及意外医疗。

  苏女士:

  那孩子的教育金怎么解决?

  刘莉萍:

  因孩子教育支出是刚性的,若考虑从现在开始采取教育保险和基金定投相结合的方式,积累教育金可能更加适合。因为长期基金定投风险较低,且有着积少成多、复利增值的作用。假设教育费用每年上涨5%,您从现在起每月定投指数型基金2000元(基金分红方式设定为红利再投资),指数型基金预期年化收益率6%,定投到孩子上大学时,足够孩子的大学教育开支。

  储备教育金的方式虽然很多,且可以组合,但要注意遵循一个原则:若时间短(不久就要用钱),就要考虑风险低的理财方式,比如储蓄、购买国债、期限短的理财产品;若时间长(还有好长时间才用钱),则可选择风险偏高或变现略慢的投资理财方式,比如基金定投、房产、黄金投资等。

  苏女士:

  夫妻二人自身的保障该怎么安排?

  刘莉萍:

  苏女士的丈夫作为私营企业主,首先要把个人财富和企业财富区分开来,按照自己和家庭的中长期生活目标和愿望规划个人财富。保险可以作为有效的工具来规避企业的财务风险和个人的人生风险。

  首先,社会保险必须上。私营企业主如果没有社会保险,所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障,所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。

  其次,商业保险适当补充:由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质,所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员,尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时,是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的,所以必须用商业保险来作补充。

  建议苏女士的丈夫首先购买当地社保,拥有基础的医疗和养老保障。其次,夫妻俩应在社保基础上,完善意外、寿险、重疾险、商业养老险(分红型)等商业保险,孩子可购买教育险附加意外、医疗险等。另外大病险因是提前给付,也是社保的补充,不仅考虑到社保的自负部分和起付线,还应考虑到后期昂贵的康复营养费用,甚至误工费用等。并且重疾险是年纪越大越贵,年纪越大越难买,限制越多。可在经济收入尚可的情况下优先考虑以上险种,重点保障家庭收入的支柱,家庭的保费支出不超过家庭年收入的15%。
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(作者:佚名 编辑:admin)

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